低利率时代机智的你可以考虑贷款买车

经过央行多次降息，目前五年以上的商业贷款基准利率已经降至4.9%，低利率时代，高兴的不仅是房奴，还有车奴和即将贷款买车的人。

其实，在当下消费观念较为开放的社会，越来越多的年轻人喜欢提前消费，小到用京东白条、蚂蚁花呗消费，大到用银行或P2P平台买家电家私和买房，所以贷款买车已不再是让人抵触的事情，尤其是银行利率接连调，能运用好金融杠杆来进行汽车消费，被认为是一种时尚和懂得理财的行为呢。

如今汽车品牌主力推广车贷方案，优惠非常大，零利率零首付满街都是，决定贷款买车的消费者越来越多。贷款买车真正的诱惑力是什么?和全款购车相比，贷款购车的利弊有哪些?

全款买车 V S 贷款买车 →全款买车 优势：

1.没有月供压力。

最明显的一个好处就是，全款买车后续不用为还贷不上被银行催款，而且不在自己承受范围内的月供，也会拉低自己的生活品质，每个月都得为车款烦恼。

2.不用办理按揭手续。

贷款买车的车主相信都深有体会，除了后期有还款压力之外，办理按揭手续也十分繁碎，从申请→审核→提交资料→放款→交付首付到最后提车，每个环节都需要一定的时间，车主也得多跑几遍4S店，如果遇到年底着急提车，简直让人抓狂，更重要的是，办理的途中还有可能面临按揭不通过的情况。全款购车，一次性交清全款，上完牌便可以直接提车。

3.提车速度快。

正因为办理按键手续之繁碎，所以贷款买车会影响提车速度，全款购车则没有方面的烦恼。 劣势：

1.一旦有机遇，可能刚好就缺那点钱投资。

机智的人可以用剩余的车款去投资，产生更多的钱，只要稍微了解一些理财知识，能灵活运用剩余的钱，那么就可为后期产生更大的效益。也不会因为把钱都投入到车款里，而错失投资机会。

2.钱变成了车，直接走入贬值周期。

新车的贬值速度之快，买完新车两三年后想要换车，二手车就变得十分不值钱，从A级别车到B级车的过渡，所耗费的购车金额，远比贷款买车要多，从长远考虑，全款买车比贷款买车花的钱还要多，更不划算。

→贷款买车优势：

1、让钱生钱

例如，贷款买一辆15万元的车，首付为30%(即4.5万元)，可向银行贷款10.5万元，期限5年。按照年利率4.9%贷款利率，采用等额本息还款，每月向银行支付本息1976.67元，5年累计支付利息13600.36元，年均支付利息2720.072元。如果将10.5万元投资，按年化利率7%计算(现在不少1年期以上理财产品年化利率都有8%以上)，5年就会获得3.675万元的收益，这样算来，投资收益远大于利息支出。在余额宝盛行年代，是一笔稳赚的生意。

2、让钱更值钱

贷款可以减少因资金贬值带来的部分损失。假设当下要买的新车需要15万，其他因素不考虑，按CPI一年上升8%计算，两年以后15万就贬值为12.7万(计算公式：15×(1-8%)=12.696)。贷款买车的话，这部分损失可以由银行来承担。当然，银行会收取一定的利息，但是可以用资金理财的手段来弥补。如果是免息的车型，则又是稳赚。

3、减少汽车折旧损失

汽车是折旧的，贷款可以减少因折旧造成的损失。新车一年的折旧率大概在20%，可想而知，如果把15万放到买车上，一年以后其实只剩下12万元(计算公式：15×(1-20%)=12)，车子不像房子，不具增值潜能。所以不如先欠着银行的，用剩下的资金去赚钱。用银行贷款来抵掉折旧损失是个明智之举。

劣势：

1.多了一道贷款手续，还要多交手续费。

办理手续的繁碎不再累述，但对比全款买车，还得另外交手续费，费用根据不同品牌而定，1500-4500元不等。

2.有一定的月供压力。

只要选择贷款，每个月就得考虑还贷的问题，对于工作不稳定的年轻人来说，这种压力更大。

贷款or全款，还得看利息

另外，消费者还需要考虑的是，贷款与全款购车所支付的金额差距，如果贷款手续费和利息偏高，剩余的尾款做理财投资产生的效益太低的话，支出和收入不平衡，那么选择全款购车更划算。

但现在消费贷款的利率比较低，就拿建设银行来说，汽车贷款的利率大致为1年4个点，两年8个点，3年12个点，买一款裸车价10万元左右的轿车，落地价大概在12万元左右，贷款7万，考虑两年贷款，利息5600元，首付5万多元，每个月月供3000元，这对于消费者来说，绝对是划算的买卖。

低利率时代，聪明的人用剩余的钱做生意，收益一般都能高于贷款利息，即使是普通的上班族，如果考虑三年还贷的话，月供仅在2000元左右，也在承受的范围里，提前消费提前享受，还款压力不至于太大，这就是低利率带来的好处。

贷款购车的真正价值

以上只是全款购车和贷款购车之间比较粗略的对比，事实上，贷款购车的奥妙，或者吸引消费者的地方，是它对于金钱的利用率大增(比较专业的说法就是金融杠杆)，目前通货膨胀、人民币持续贬值、利率走低，合理的贷款购车显然能更有效地利用手中的钱和银行的钱。

看看自己是否适合贷款

毋庸置疑，手中流动资金有限，但倾向于提前享受生活的人，选择贷款买车无疑是花小钱，办了大事。另外，善于理财者亦可选择贷款买车。对于有能力支付全款，但如果将部分款项用于投资，预期收益率会高于贷款利率的人来说，贷款购车为明智之举。具体来说，此类人群只需交纳较少的首付，就能够提前拥有车辆，并且由于银行提供了提前还款服务，所以可以在投资获利后将尾款补齐。

与之相反，如果你并没有很好的投资渠道，且家庭收入水平较高，在全款买车后不影响日常生活，那么全款买车无疑是最佳选择。

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