保险电子商务发展趋势研究

黄涛

经过十几年的起步与探索，保险电子商务发展已经初具规模。特别是近年来，保险电子商务呈现出加速发展的态势: 业务规模增速明显，销售险种范围不断扩大，各保险企业电子商务管理组织架构逐步确立，电子商务应用系统进一步成熟和完善。保险电子商务发展已经进入了实质阶段，即将进入蓬勃大发展时期。

大发展的基础基本具备

一是信息化社会加速发展，电子商务发展环境不断成熟完善。近年来，国内电子商务市场方兴未艾，越来越多的人已经习惯于享受网络购物的便利优势，成熟的技术平台、方便的物流，以及不断健全的信用体系，为电子商务市场的快速发展创造了前所未有的有利的发展环境。网络经济大潮席卷而来，各种各样创新的思路、新颖的商业模式交织在一个虚拟的网络中，推动着互联网经济社会向前发展。作为金融电子化领域的一个重要方面，保险也越来越受到社会的广泛关注。在信息化、网络化、虚拟化社会不断成熟和完善的过程中，保险电子商务像一片含苞待放的花蕾，正在跃跃欲试。

二是信息科技发展水平不断提高，电子商务发展的技术手段不断推陈出新。“十一五”期间，3G技术得到了广泛应用，云计算、物联网等新兴技术逐步从理论走向实践，信息科技水平得到了大幅度提升。电子商务作为技术引领业务创新的产物，依靠着日益先进的技术手段，推动着业务模式的发展变革，不断丰富着网络经济发展手段。信息技术成为电子商务持续、快速、创新发展的重要基石。

三是公众保险意识更加强烈，保险电子商务市场潜力巨大。近年来，我国GDP每年保持8%以上的高速增长，广大人民的生活水平得到了较大提高，生活富裕程度显著增强。但是，由于医疗、教育、养老等体制改革尚不能完全满足人们日益增长的生活保障需求，居民购买相关商业保险作为补充的意识逐步增强。同时，由于人们出国、旅游等外出活动日益频繁，交通意外险、旅游意外险等保险产品也得到了广泛关注。再加上CPI居高不下，人民币外升内贬，居民的投资理财意愿逐步增强，也为商业分红、投连、万能等销售保险产品创造了有利条件。种种保险需求，结合人们因网络而产生的消费方式的改变，使得网上保险产品的销售、推广与服务成为时代发展的必然选择。

四是保险企业管理水平不断提高，发展电子商务渠道已成为人心所向。越来越多的保险企业认识到电子商务发展的重要意义，新兴电子渠道的迅猛发展成为一些保险企业下决心大力发展电子商务的强大动力。同时，保险企业自身管理水平的不断提高，为保险电子商务发展奠定了坚实基础。随着绝大部分保险企业完成全国数据大集中的进程，跨地域、跨时空的投保与服务将不再是空中楼阁，后援大集中时代的到来在整合业务资源的同时，也为保险企业推动电子渠道的快速发展创造了有利条件，扁平化管理不仅提高了企业管理效率和水平，也为改进企业服务流程、增强电子销售和服务能力进行了必要的管理优化。

保险电子商务发展的重点方向

未来3-5年，随着网络消费和保险需求的旺盛增长，中国保险电子商务市场将进入重要的发展机遇期，保险电子商务将成为各家保险企业市场竞争的又一重要阵地。因此，因势利导，乘势而为，把握好保险电子商务发展的重点方向，并制定相应的发展策略，是当前保险企业应着重思考的重要问题。根据个人研究，笔者认为，今后一个时期在保险电子商务发展上，应重点关注以下几个方向。

网络销售与服务模式的不断创新。电子商务经过十余年的发展，已经有越来越多的人认识到，电子商务不是传统业务到互联网上的简单移植，而是一个全新的商业模式。成功的电子商务企业，都是能将业务与技术融合在一起而创造出一种全新经营模式的企业。因此，保险电子商务要想取得长足的发展，各家保险公司也必须在经营模式上下足功夫。

技术手段的进步与成熟。在信息时代的今天，技术的日新月异推动着我们在不断改变着许多已有的传统和行为习惯。Web2.0、3G、云计算、物联网等等新技术的出现和逐步广泛应用，为保险电子商务的发展创造了有力的技术环境。保险企业应该建立一整套的新技术研究和应用推广机制，深入研究新技术在保险业务上的应用领域和应用模式，不断加大企业技术创新力度，推动新技术在保险业的有效应用，促进保险业服务水平和服务质量的不断改进和提高，使保险业电子商务逐步成为我国技术引领业务发展的重要力量。

移动保险业务的快速发展。随着互联网的广泛而深入的发展，移动互联网作为互联网的一个重要发展趋势，已经受到越来越多的关注。保险企业应该密切关注移动互联网业务及技术发展的方向，抓住即将到来的移动互联网大发展时期，积极寻求保险企业在移动互联网上业务发展的新突破，实现保险业电子商务在移动平台上的创新发展。

保险与其他电子商务领域的合作共赢。相对于消费、零售等行业电子商务而言，国内保险电子商务发展起步较晚。因此，保险企业一方面要积极学习、借鉴国内外电子商务领先企业的先进技术和发展经验；另一方面要寻求合作与共赢，在发展上寻求技术与业务模式的合作创新，在成熟的网络市场中寻找和发现商机，促进保险电子商务快速、健康发展。

保险电子商务渠道与传统保险渠道的有机融合。在一个相对长的时期内，保险业还将以传统渠道作为业务发展的主要手段，而电子商务渠道将会在发展中逐步壮大。保险企业要正确处理好传统渠道与电子商务渠道的相互关系，既要保证传统渠道的发展规模、速度和质量，也要培育和促进电子商务渠道不断做大做强，要研究建立有效的业务渠道整合发展模式。

对保险企业提出的挑战

当保险电子商务发展即将驶入快行道的时期，对国内100多家中外保险企业来说，谁能更深刻地认识到这一业务发展模式的变革对人类社会发展的影响，谁能更好地适应这一发展趋势，谁能投入更大的精力，谁就能够在这一波保险电子商务发展的大潮中抢占制高点，永立潮头。要实现这一目标，应从以下几方面入手。

提高认识是关键。保险电子商务是一项全新的业务，切不能以老眼光待之。当我们环顾周围无数耀眼的互联网企业明星时，能够看到多少企业是传统业务在网上的翻版？在全新的互联网世界中，我们要用互联网的语言、思维和规律去思考互联网的问题，去参与互联网市场的竞争，只有这样，才能顺应这一社会发展需要，取得长足发展。因此，提高保险企业对于互联网经济的认识，学习互联网经济知识，把握电子商务发展规律，提升电子商务发展认识，是保证电子商务科学发展的关键。

加强管理是基础。企业管理水平决定着企业经营水平。加强内部管理，苦练内功，是保险企业发展电子商务的重要基础。因此，建立一套面向电子商务发展，符合新形势下业务发展要求的保险公司组织管理模式，是保险企业有效应对电子商务发展浪潮的重要基础。

不断创新是手段。时下，越来越多的专家提及要实现IT与业务的融合发展。随着互联网技术的不断成熟，国内保险市场的深化发展，有必要将两者有机结合，探索建立在新技术基础上的新业务模式。这是保险与电子商务领域相互交织的一片蓝海。

防范风险是保证。作为一项创新业务活动，保险电子商务的发展具有一定的风险性。防范电子商务发展可能产生的各种风险也是保险电子商务发展的重要方面。随着互联网环境的日趋复杂，众多的法律风险、信用风险、道德风险以及信息安全风险都会对电子商务发展产生不利影响。企业应在电子商务发展初期就要充分考虑这些不利因素，建立行之有效的风险管理手段和控制机制，把风险控制在可以接受的范围内，保证电子商务发展的健康、可持续性。

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